中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心文庫：互聯網時代的銀行卡産業變革 [The Reform of Bankcard Industry in Internet Age] 下載 mobi epub pdf 電子書 2024

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內容簡介

　　在一個終將來臨的全麵數字化時代，支付將無處不在，並且能夠高效、安全、便捷、低成本地滿足人們的各類需求。在這種新形勢下，銀行卡産業的諸多基礎理論問題都遭遇重大挑戰，對這些理論難點的研究深入與否，直接影響到銀行卡産業的健康發展與政策有效性。有鑒於此，支付清算研究中心近年來圍繞相關熱點難點展開瞭一係列課題研究，《中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心文庫：互聯網時代的銀行卡産業變革》由其中的三篇重要報告組成。《支付服務中的委托代理關係研究：基於對信用卡市場的分析》集中分析雙邊市場和信息不對稱的結閤如何深刻地影響著支付市場的運作效率和風險；《互聯網對銀行卡清算模式的衝擊和影響》則緻力於探討由互聯網帶來的清算市場變革動力及其對現有銀行卡清算模式的影響；《關於銀行卡産業中平颱型經濟及定價機製的研究》在梳理新理論和實踐的基礎上對如何完善銀行卡定價機製進行探究。

作者簡介

　　楊濤，1974年生，山東淄博人，研究員，博士生導師。現任中國社會科學院金融研究所所長助理、産業金融研究基地主任、支付清算研究中心主任。主要研究領域為貨幣與財政政策、金融市場、産業金融、政策性金融、支付清算等。主要學術兼職包括：全球共享金融100人論壇學術委員會副主任、中國區塊鏈研究聯盟主任、微金融50人論壇發起人、新供給50人論壇成員、文化金融50人論壇創始成員、中國投資協會理事、中國保險行業協會學校教育專委會副主任委員、中國人工智能學會智能金融專業委員會常務委員、中國互聯網與工業融閤創新聯盟産業金融工作委員會副主任委員、中國中小商業企業協會特邀顧問、上海金融學院特聘教授、上海現代支付與互聯網金融研究中心學術委員會委員、上海海洋大學海洋經濟研究中心學術委員會委員。
　　
　　程煉，1976年生，江西德興人，經濟學博士，研究員。現任中國社會科學院金融研究所《金融評論》編輯部主任、支付清算研究中心副主任。主要研究領域為國際金融、金融地理與金融監管、支付清算等。
　　
　　李鑫，1983年生，河北石傢莊人，現為中國社會科學院金融研究所博士後，同時擔任支付清算研究中心副秘書長。主要研究領域為經濟發展理論、宏觀經濟理論、支付清算理論與政策。

目錄

第一章 支付服務中的委托代理關係研究：基於對信用卡市場的分析
一、導論
（一）問題的提齣
（二）基本分析思路
（三）委托代理理論及其進展
（四）文獻綜述
二、支付市場的基本結構
（一）主要參與主體
（二）支付服務
（三）支付服務的雙邊市場結構
（四）供求雙方與監管當局的信息分布
三、信用卡市場中的委托代理問題
（一）引言
（二）信用卡市場中的逆嚮選擇
四、信用卡市場監管下的委托代理問題
（一）引言
（二）模型
（三）分析
五、復雜支付市場結構與委托代理模型的擴展
（一）引言
（二）雙邊市場中信用卡的委托代理問題
（三）網絡支付市場中的其他市場風險
六、政策建議
（一）研究結論的總結
（二）政策建議
（三）研究中存在的問題及展望
參考文獻

第二章 互聯網對銀行卡清算模式的衝擊和影響
一、互聯網時代支付清算的創新與發展
（一）互聯網經濟
（二）支付創新
（三）銀行卡清算市場的發展與問題
（四）問題的提齣
二、清算與銀行卡清算
（一）支付、清算與結算
（二）銀行卡産業及其特徵
（三）銀行卡清算模式
三、由互聯網帶來的清算市場變革力量
（一）互聯網帶來新的經濟模式
（二）支付市場發展的大趨勢
（三）支付清算的變革力量：需求方麵
（四）支付清算的變革力量：供給方麵
四、對銀行卡清算模式的探討
……

第三章 關於銀行卡産業中平颱型經濟及定價機製的研究

精彩書摘

　　《中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心文庫：互聯網時代的銀行卡産業變革》：
　　（一）引言
　　本部分我們主要討論信用卡的委托代理問題。信用卡在發行過程中，銀行與申請者之間存在著信息不對稱，銀行不知道申請者在透支後有多大可能會履行其還款義務。通常消費者在申請信用卡過程中，發行銀行會對消費者進行信用或者還款能力的審查，但是這種審查並不是很精確，這是因為消費者的一些個人特徵並不是很容易識彆，比如消費習慣相對於收入的信息更難獲得，未來的收入變動信息相對目前的收入更難獲得等。本部分我們主要討論在信息不對稱情況下，銀行如何決定其信用卡的利率價格，如何決定其審查強度。與此同時，信用卡市場結構和競爭態勢會對銀行發行信用卡行為産生影響，這種影響對於信用卡的市場風險會産生重要效應。下麵我們先從信用卡市場的供需雙方來看信用卡市場的特徵。
　　消費信貸對於消費有著非常重要的作用。在動態的需求中，在不同的時間段消費者有不同的收人流，而且通常是相對平緩的，然而很多大額消費，包括住房購買等，所需的支齣在時間上卻有很大的波動，為此通過消費信貸，使得一些原本由於短期預算約束限製無法實現的消費活動得以實現。消費藉貸，更早的形式是由商傢提供的延期支付或分期支付，隨著藉貸消費的擴大，藉貸服務逐漸過渡到由銀行來提供，銀行在消費信貸方麵的優勢在於專業化和規模經濟。
　　在藉貸關係中，一個永恒的問題是如何剋服由於信息不對稱所帶來的委托代理問題。消費信貸的委托代理問題，主要錶現為逆嚮選擇。不同消費者有不同的償付能力，關於償付能力的信息銀行瞭解得相對有限。當消費者不能償還債務時，就給銀行的信貸帶來瞭虧損，而且越沒有償還能力的消費者越有激勵申請消費信貸，這是因為其期望的償還成本較低。在信息不對稱情況下，償還能力越低的消費者越有激勵申請信貸的現象，稱為逆嚮選擇。在逆嚮選擇的藉貸關係中存在的一個普遍現象是信貸配給，即在某個利率水平下，信貸的需求超過供給。之所以銀行不提高利率來消除信貸的過度需求，原因在於提高信貸利率會使得更多的低償付能力消費者來申請信貸，而償付能力高的消費者會減少申請，從而惡化瞭藉貸者的總體質量，降低瞭銀行的利潤。
　　剋服信貸中逆嚮選擇問題的一個重要方式是非價格的閤約條款，比如抵押條款，即藉貸者需要嚮銀行抵押其個人資産，一旦藉貸者不能償付其債務，銀行可以通過賣掉抵押品來抵銷其部分或者全部的債務。在消費者的住房信貸上，住房就構成瞭房屋信貸的抵押品。然而並不是所有的消費信貸都可以通過抵押的方式來減少逆嚮選擇問題。
　　在支付市場中，信用卡是一種金融創新的工具。信用卡不僅反映瞭一種信貸關係，而且還是一種低成本的支付工具。信用卡在藉貸關係中通常不存在抵押的條款，它主要通過對申請者的資信審查來決定是否藉貸以及相應的透支限額。盡管在信用卡藉貸中，閤約條款會依據資信水平來決定授信規模，但是信息不對稱使得審查過程産生各種可能的誤差，為此，信用卡市場會存在普遍的逆嚮選擇問題。隨著信用卡市場競爭程度的擴大，一個消費者可能嚮多傢銀行申請信用卡，而且可能會同時擁有多張信用卡，此時多方持有會帶來新的委托代理問題。Aus-ubel（1991）發現在美國信用卡市場中，盡管發行機構很多（達到4000多傢），並且有幾傢主要發行機構的市場份額都不是很大（前10大機構的市場份額隻占40%左右），但是信用卡利率卻遠比資金成本高得多，同時具有很大的黏性，即不隨資金成本變動而變動。
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前言/序言

　　目前，隨著新技術的快速變革與演進，電子支付逐漸發生瞭日新月異的創新式發展。無論是卡基的傳統電子支付工具，還是網基的新興電子支付工具，都在發生持續的優化和融閤，逐漸深刻改變經濟金融的基礎設施，影響交易的效率和普通人的生活。可以說，依托於電子支付創新的動力，非現金支付工具將進一步成為零售支付體係的主角，而票據、匯兌等非電子類的非現金支付工具，也會漸漸發生電子化的演變和改造。在一個終將來臨的全麵數字化時代裏，支付將無處不在，並且能夠高效、安全、便捷、低成本地滿足人們的各類需求。在此背景下，談到支付工具時，很多人不僅想到網絡支付和移動支付，更會想起各種令人“腦洞大開”的支付手段，例如，NFC支付、藍牙支付、紅外綫支付、二維碼支付、聲波支付、光子支付、指紋支付、虹膜支付、靜脈支付等。也有許多人認為，卡基主導的零售支付時代即將結束，我們錢包裏現在隨處可見的各類“銀行卡”，將會迅速地被淘汰和退齣曆史舞颱。然而，對此需要更加理性地認識和看待，因為銀行卡仍然是主要的個人支付工具。
　　第一，當前我國的銀行卡市場仍然占據瞭零售支付服務的主流，而且由於我國仍處於電子化的過渡階段，銀行卡依然體現齣較好的支付效率與價值，具有巨大的發展空間。據統計，2015年，全國共發生銀行卡交易852.3億筆，同比增長43.1%，增速提升17.9個百分點；金額669.8萬億元，同比增長48.9%，增速提升42.6個百分點。特彆是個人消費支付領域，銀行卡已經成為我國居民消費的重要電子支付工具。2015年銀行卡卡均消費金額為10106元，同比增長17.69%，滲透率已經達到47.96%。
　　第二，從人均持卡結構來看，仍然低於全球平均水平，拓展前景仍然令人矚目。據統計，截至2015年末，全國人均持有銀行卡3.99張，人均持有信用卡0.29張，仍遠低於歐美國傢和韓日等經濟體。就持有銀行卡的結構來看，也存在許多失衡。如北京、上海信用卡人均擁有量仍遠高於全國平均水平；網民等年輕人群體的人均持卡量要遠高於平均水平；城市人群的人均持卡量要高於農村。這些都錶明，不僅與歐美相比我國銀行卡市場有進一步提升的空間，而且從發掘現有銀行卡服務的“短闆”群體人手，也可以拓展新的“藍海”業務。
　　第三，從支付工具的提供主體來看，雖然非金融支付機構在人們的日常消費支付中也扮演著越來越重要的角色，但銀行卡的地位仍未動搖。①互聯網支付和移動支付依托的基礎是銀行卡支付，包括通常所見的快捷支付、驗證支付和餘額支付等。②非金融支付機構處理的支付規模在銀行卡支付市場中的占比仍然很小。如2015年銀行機構處理的“網上支付”交易金額為2018.20萬億元，而非金融支付機構處理的“網絡支付”交易金額為49.48萬億元。③非金融支付機構仍以小額為主，遠低於銀行機構處理的網絡支付筆均交易額。
　　第四，當前已經進入新的零售支付大變革時代，將呈現“百花齊放”的支付工具發展格局。針對不同的客戶需求特點，也有多樣化的支付産品存續空間。通俗地講，即便零售支付工具最終如同“饅頭”一般進入日常生活和變得普遍化，那麼也還有不同品牌、口味、分量的差異化産品存在。我們知道，由於支付習慣、能力與環境的製約，現金交易在全球仍然是重要支付方式，全麵的“無現金”電子化時代仍然遙不可期。作為非現金支付核心的卡基工具，也不可能短期內就被“顛覆”和“替代”，而仍然擁有穩定的需求群體，來維持其不斷創新下的新生命力。
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