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　　第五章授信业务全程管理
　　我将授信业务的全程管理称为“六段论”,即对每笔授信的风险管理都要经过6个阶段，即：授信调查阶段、授信审查阶段、授信审批阶段、授信放款阶段、授后管理阶段、授信回收阶段。授信风险存在于业务的全过程，每笔授信从调查开始直到授信收回，每个阶段都存在风险，如不小心就会出问题。每家银行对于授信的经营管理都有许多规章制度，那些都是经验教训的总结，都是安全行车的交通规则，客户经理必须认真遵守执行。
　　每笔授信从调查开始到终回收，都有个周期。就好像一架飞机从起飞到降落的周期一样,要经过滑行、爬升、飞行、下降、着陆、停稳。每个环节都不能出一点差错，否则就会出大事故。因此，对于授信从发放到回收，就好像飞机要安全飞行，就必须全程管理，不能有一点差错。每笔授信的期限短则6个月，长则几十年。银行的客户经理不可能天天有时间都盯着同笔授信的情况看。只有抓住重点进行管理，对每个阶段的特点充分认识，对重要环节加以掌握，才能事半功倍,在有效防范风险的同时做好业务。
　　六个阶段的管理要求：①授信调查要全面——好的开始是成功的一半。
　　②授信审查要仔细——寻找蛛丝马迹，发现真实情况。
　　③授信审批要严格——分析判断，慎重决策。
　　④授信放款要从紧——不见兔子不撒鹰。
　　⑤授后管理要到位——扎实出效益，细节出黄金。
　　⑥授信回收要及时——行百里者半九十，春华秋实粮满仓。
　　节授信调查阶段:好的开始是成功的一半
　　一、授信调查概述授信调查是防范风险的首要关口
　　银行不仅是经营货币这一特殊商品的企业，更是经营着高风险的企业。而容易直接使银行资金遭受重创损失的业务，就是以授信为主的各类授信业务。因此，防范授信业务风险是银行各级主管人员和授信客户经理的重要职责。
　　每笔授信资金从银行放出去到收回来，共要经过六个阶段，就是授信调查、授信审查、授信审批、授信放款、授后管理和授信回收。显而易见，授信调查是防范风险，确保银行授信资金安全的道重要关口。
　　每笔授信业务授信调查结果的好坏，将直接影响到该笔授信是否能发放的决策，以及授信质量的好坏。一笔具有安全性、收益性和流动性的好授信，能为银行创造良好的经济效益。而因调查失误而发放出的授信，则可能形成呆账、坏账，给银行造成重大损失。因此，对于授信调查工作，每家银行都是慎之又慎。
　　好的开始就是成功的一半。要防止病从口入，调查的重要性不言而喻。
　　作为授信安全责任人的客户经理在接洽客户的授信申请时，责任更为重大，要通过认真调查了解，发现出不安全的潜在风险因素，以便加以排除。
　　好的开始是成功的一半
　　银行要在风险资本约束的条件下理性经营，做到效益、质量、规模三者的协调发展，坚持滤掉风险的发展，获得有质量的利润。每位客户经理和各级主管身肩重任，务必做好深入细致的授信调查研究工作。
　　一般来讲，客户经理所要做的是三件事，一是尽可能多地了解情况并抓住主要问题，二是核实这些情况的真实性，三是对授信能否受理做出自己的判断。
　　银行业有句老话，叫做“贷前是冤家、贷后是亲家”说得是银行在调查阶段，对企业的情况要像冤家一样，不留情面地严格审查，以防止被企业蒙。但银行在贷款放出去之后，就必须像亲家一样，千方百计和企业搞好关系，帮助企业搞好经营，解决困难，以保证贷款的安全收回。
　　“没有调查研究就没有发言权。”——毛
　　“指挥员的正确部署来源于正确的决心，正确的决心来源于正确的判断，正确的判断来源于周到和必要的侦察，和对于各种侦察材料联系起来的思索。”——毛
　　“要调查研究在先，制订政策在后。要用90%以上时间调研以掌握实际情况，用不到10%的时间做决策和制定政策。要善于听取不同意见，避免决策失误。”——陈云
　　要深入调查才能给出正确的结论
　　对待同一种现象，可以得出两种完全相反的调查意见。例如，某企业向银行申请贷款，说其生产的大型设备销路如何好。银行派人调查，个客户经理去调查后认为，该企业向设备买家派驻工程技术人员，为买家长期提供现场服务，企业售后服务好，银行应该发放贷款。银行再派人调查，第二个客户经理调查的结论却是，由于企业设备质量不过关，经常出毛病，客户投诉不断，只能长期派人在现场维护，否则设备无法正常运转，不可以贷款。你看，两次调查，结论完全相反。
　　【案例】你信谁的《北京晨报》2007年5月8日报道《五一住宅期房日销219套——与去年同期相比增长近3倍》。而《北京娱乐信报》在5月8日同一天登出的报道则为《五一黄金周大盘点——期房销售同比下降近四成》。两家报纸登出期房销售情况的消息完全相反，一家说期房销售增长近3倍，一家说期房销售下降近四成。客户经理，你是信谁的？经过仔细调查才知道，说增长近3倍的是“认购套数”，而说下降近四成的是“签约套数”，完全是两个口径。同样是对五一期间期房销售的报道，由于选用指标的不同，结论就完全相反了。客户经理务必注意。
　　“客户经理在调查每笔贷款的条件时，就是为客户“量身定做”的过程。就像裁缝师傅在为顾客订制服装，要仔细地“度量”顾客的需求和能力。一方面要确保贷款能满足客户合理需要，另一方面要确保贷款不出风险。这个方法至今没有发生实质性变化。”——一位行长的话
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