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基本信息

书名:中国农村金融研究：改革、转型与发展

定价：39.00元

售价：26.5元,便宜12.5元,折扣67

作者:沈明高,徐忠,沈艳

出版社：北京大学出版社

出版日期：2014-08-01

ISBN：9787301245903

字数：

页码：

版次：1

装帧：平装

开本：16开

商品重量：0.4kg

编辑推荐

农村金融是中国整体金融体系演进的一个缩影，仍处在转型的关口。一方面，传统的实体经济和金融市场面临去杠杆化的压力；另一方面，新的金融需求不断涌现，农村金融必须创新供给，以满足不断变化中的金融需求。实体经济主体、金融中介和金融市场之间的良性和有效互动是构建未来现代农村金融新秩序的基础。本书研究了目前中国农村金融制度的有效性，得出了一些实证结论，提出了相关的政策建议，为下一步中国农村金融改革和政策发展提供了新的思路。

内容提要

《中国农村金融研究：改革、转型与发展》辑录了作者有关农村金融研究的十篇论文，按改革、转型与发展分为三篇。改革篇聚焦利率与金融中介，分析农村信用社改革中的定位、信息在金融机构内部激励机制设计中的作用以及利率管制与农村信用短缺之间的关系。转型篇侧重于研究市场与非市场因素的消长，估算了非利率竞争下金融机构的隐含利率、解构资金跨地区流动的主因，并实证检验银行业竞争与贷款结构之间的关系。发展篇从金融市场演进的角度探讨市场结构对金融机构绩效的影响、评估金融资源配置的效率，以及论证金融深化和开放对经济增长的影响。本书可作为相关领域研究人员的参考用书，对于政策制定者以及经济金融从业人员也具有重要的参考价值。

目录

上篇 改 革
章 农村信用社:未竟的改革
第二章 农村信用社改革和的职能
第三章 硬信息和软信息框架下银行内部贷款审批权分配和激励机制设计
第四章 利率政策、农村金融机构行为与农村信贷短缺

中篇 转 型
第五章 我国银行业非利率存款竞争研究
第六章 中国县域信贷资金流向因素实证分析
第七章 农村信用社与农业银行绩效比较

下篇 发 展
第八章 市场结构与我国银行业绩效:假说与检验
第九章 中国县级金融机构资金融通效率研究
第十章 转型过程中金融发展和开放的作用:中国的经验

作者介绍

文摘

序言

《乡土中国的金融脉络：从供给到需求，从挑战到未来》 一、 历史的回响：中国农村金融的起源与演变 中国农村金融的根脉，深植于数千年的农耕文明之中。在传统社会，农业生产的周期性、分散性以及农民抵御自然灾害的能力相对薄弱，催生了独特的金融互助模式。这些模式，如宗族内部的借贷、民间契约、粮票互助等，虽不称之为现代金融，却蕴含着朴素的信用逻辑和风险共担精神。它们是早期农村金融的雏形，在保障农业生产、稳定社会秩序方面发挥了不可忽视的作用。 随着近代以来中国社会的变迁，特别是西方金融思想的传入和民族资本主义的兴起，农村金融开始缓慢地走向近代化。官办或半官办的银行、合作社的尝试，以及部分商业银行对农村市场的涉足，标志着金融机构开始正式进入农村。然而，由于战乱、经济动荡以及农村生产力水平的限制，这些尝试往往难以持续和普及。 新中国成立后，国家主导的金融体系逐步建立，农村金融也进入了计划经济下的新阶段。政策性银行，如中国农业银行的成立，承担了为农村经济发展提供资金支持的重要任务。这一时期的农村金融，其核心在于服务于国家宏观经济战略，保障粮食生产，支持农业集体化。金融活动与农业生产紧密结合，资金的流向和使用受到严格的计划调控。然而，过度集中的计划模式也限制了农村金融的活力和创新，农民的金融需求难以得到充分的满足。 改革开放以来，中国农村金融迎来了前所未有的变革。从家庭联产承包责任制的推行，到乡镇企业异军突起，再到市场经济体制的确立，农村经济主体发生了深刻变化，农民的生产经营方式、收入来源和金融需求也随之呈现出多元化、复杂化的特点。农村金融体系开始从单一的政策性服务向多元主体、多层次、多功能的市场化方向发展。农村信用社的改革，股份制商业银行的进入，以及各类小额信贷机构、担保公司的涌现，都在一定程度上丰富了农村金融供给。这一时期，中国农村金融在服务农业现代化、促进农村经济发展、提高农民生活水平等方面取得了巨大成就，但也暴露出了结构性问题和新的挑战。 二、 供给的困境：金融服务与农村现实的脱节 尽管农村金融改革步伐不断加快，但金融供给与农村现实之间的脱节现象依然严峻。 1. “融资难、融资贵”的顽疾： 这是当前农村金融供给面临的核心挑战。 信用信息的缺失与不对称： 农民，尤其是小农户，缺乏完善的信用记录，其财产构成也多以土地、房屋等难以快速变现的资产为主，这使得商业银行难以准确评估其信用风险。信息不对称使得金融机构不敢贷、不愿贷。 抵质押物不足： 农村土地承包经营权、宅基地使用权等虽然具有价值，但在法律和制度上仍存在抵押登记、流转等方面的障碍，难以成为有效的抵押物。 交易成本高昂： 农村地区金融机构网点稀少，服务半径长，一次小额贷款的办理可能涉及大量的差旅、信息收集等隐性成本，对于追求效率的金融机构而言，其吸引力有限。 风险偏好差异： 商业银行作为盈利性机构，其风险偏好通常低于农村的实际需求，尤其对于低收益、高风险的农业项目，其支持意愿不强。 “重抵押，轻信用”的传统观念： 部分金融机构在信贷审批中仍然过度依赖传统的抵押物，忽视了对农民经营能力、还款意愿等软要素的考察。 高昂的融资成本： 除了利率，农民在贷款过程中常常面临各种名目繁多的手续费、中介费等，这些隐性成本加剧了“融资贵”的问题，挤压了农民的利润空间。 2. 金融产品与服务的同质化： 现有的农村金融产品，尤其是面向小农户和新型农业经营主体的创新产品相对匮乏。 缺乏契合农业生产周期的金融产品： 农业生产具有明显的季节性和周期性，而许多金融产品却未能很好地适应这一特点，例如短期周转资金的提供不足，长期项目的融资支持力度不够。 针对新型农业经营主体的产品滞后： 随着家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业等新型经营主体的崛起，其金融需求也日益多样化，包括产业链融资、订单融资、绿色金融等，但现有金融产品往往难以满足这些需求。 保险与信贷的脱节： 农业保险虽然在一定程度上起到了风险缓释作用，但与信贷业务的联动不足，未能形成有效的风险共担和增信机制。 3. 金融服务覆盖的地理与人群限制： 尽管金融机构数量有所增加，但服务重心仍然倾向于经济相对发达的地区。 “洼地效应”与“虹吸效应”： 资金和人才更倾向于流向城市和经济发达地区，导致农村地区金融服务供给的相对不足。 贫困地区与边远地区的金融服务空白： 这些地区由于经济基础薄弱、风险更高、收益更低，金融机构的进入意愿更弱，导致金融服务的覆盖率显著偏低。 弱势群体的金融困境： 留守老人、妇女、残疾人等群体在农村金融服务中往往处于弱势地位，其金融需求更容易被忽视。 三、 需求的呼唤：农民与农村经济发展的多元化诉求 随着农村经济的深刻变革和农民生活水平的提高，农村金融需求呈现出前所未有的多样性和层次性。 1. 生产经营性金融需求： 这是最基本也是最核心的需求。 农业生产的资金支持： 购买种子、化肥、农药、农机具，支付劳动力成本，以及进行农田水利建设等，都需要持续的资金投入。 新型农业经营主体的多元化需求： 家庭农场需要扩大规模，购买土地或租赁土地；农民合作社需要购置先进设备，建立冷链物流；农业龙头企业需要发展深加工，拓展国内外市场。 农村创业的资金支持： 鼓励和支持农民进行二三产业的创业，如发展乡村旅游、农产品电商、农村手工艺品等，需要相应的创业贷款和风险投资。 2. 生活消费性金融需求： 随着农民收入的增加，其消费能力和消费意愿也在不断提升。 改善居住条件的贷款： 建造新房、翻新旧房、购买家具家电等，都可能需要抵押贷款或消费信贷。 教育与医疗的支出： 送子女上学、应对家庭成员的医疗费用，也需要一定的资金储备或信贷支持。 健康与养老的规划： 随着人口老龄化，农民对养老保障和健康服务的需求日益增加，这可能涉及到长期的储蓄和投资规划。 3. 风险管理与财富增值需求： 农业生产受自然风险、市场风险等多种因素影响，农民对风险管理工具的需求日益迫切。 农业保险的需求： 覆盖自然灾害、病虫害、价格波动等风险的农业保险，能够有效分散经营风险。 小额信贷的合理利用： 农民需要灵活的小额信贷产品，用于应对突发性支出或进行小规模的生产性投资。 农村居民的财富管理需求： 随着收入的增加，农民也开始关注财富的保值增值，需要多元化的理财产品和投资渠道。 农村金融的普惠性需求： 确保所有农村居民，特别是弱势群体，都能获得基础的金融服务，是实现乡村振兴的重要组成部分。 四、 转型中的挑战：改革的阵痛与前进的方向 中国农村金融在改革的道路上，既取得了显著成就，也面临着诸多挑战，这些挑战是转型期的必然产物，也是未来改革必须正视和解决的问题。 1. 制度与政策的协同困境： 农村金融的发展不仅仅是金融行业内部的问题，它与土地制度、户籍制度、财税制度、农业支持政策等紧密相关。 农村产权制度改革的滞后： 土地承包经营权、宅基地使用权等农村产权的流转、抵押等机制不完善，是制约农村金融发展的根本性障碍之一。 部门协调不足： 金融监管部门、农业部门、地方政府等在农村金融政策的制定和执行上，存在协调不足、信息共享不畅的问题，影响了政策的落地效果。 政策的连续性与稳定性： 改革政策的频繁调整，可能增加金融机构的观望情绪，不利于长期金融产品的开发和风险的有效管理。 2. 金融机构的内在挑战： 农村金融机构，无论其性质，都面临着效率、风险、创新等多重压力。 农村信用社的改革深化： 虽然经过多次改革，但部分农村信用社仍然存在产权不清、公司治理薄弱、盈利能力不足等问题，其作为农村金融主力军的地位有待进一步巩固和提升。 商业银行的“下沉”困境： 尽管政策鼓励商业银行向农村延伸服务，但由于成本、风险、人才等因素，其在农村市场的渗透率仍然不高，尤其是在偏远地区。 新型金融组织的风险防范： 互联网金融、小额贷款公司等新型金融组织在满足农村多元化需求方面发挥了一定作用，但也面临监管滞后、风险暴露等问题。 3. 科技赋能与数字鸿沟： 科技的进步为农村金融发展带来了新的机遇，但也可能加剧数字鸿沟。 数字金融的机遇： 移动支付、大数据、人工智能等技术可以有效降低交易成本，提升服务效率，拓展服务范围，为农村普惠金融发展提供强大的技术支撑。 数字鸿沟的挑战： 农村居民，尤其是老年群体，可能面临数字素养不高、智能设备普及率低等问题，难以充分享受数字金融带来的便利，需要加大数字普惠金融的普及和培训力度。 4. 风险防范与金融安全： 农村金融的健康发展，离不开有效的风险防范机制。 不良贷款的风险： 农业生产的易受自然和市场波动影响，可能导致贷款违约风险的增加。 非法集资与金融诈骗： 农村地区信息不对称，农民金融知识相对薄弱，容易成为非法集资和金融诈骗的目标，对农村金融秩序和农民财产安全构成威胁。 系统性风险的防范： 随着农村金融体系的日益复杂化，如何防范和化解系统性风险，保障农村金融体系的稳健运行，是重要的课题。 五、 展望未来：迈向高质量发展的农村金融新篇章 面对挑战，中国农村金融正站在新的历史起点上，需要秉持创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，探索更加可持续、更具韧性的发展路径。 深化农村产权制度改革： 盘活农村各类产权资源，为农村金融创新提供坚实的基础。 构建多元化农村金融供给体系： 鼓励和引导政策性金融、商业性金融、合作性金融、非银行金融机构以及金融科技公司等多元主体协同发力，形成互补优势。 创新金融产品和服务模式： 紧密对接农业生产周期和农民多元化需求，开发更多符合实际的信贷、保险、理财等产品，推广绿色金融、数字金融。 强化科技赋能，弥合数字鸿沟： 积极运用大数据、人工智能等技术，提升农村金融服务的效率和可得性，同时加大数字普惠金融的推广和培训力度，确保所有农村居民都能受益。 完善风险管理与监管体系： 加强农村金融风险监测预警，健全风险补偿和分担机制，严厉打击非法集资和金融诈骗，维护农村金融安全。 加强政策支持与协调联动： 形成政府、金融机构、农村社区、农民等多方协同的农村金融发展格局，推动金融政策与农业、农村政策的深度融合。 提升农村居民金融素养： 加强农村金融知识普及和风险教育，提高农民识别和防范金融风险的能力，理性参与金融活动。 中国农村金融的未来，是一幅波澜壮阔的画卷，它承载着亿万农民的希望，也关系到国家乡村振兴战略的实现。在改革与探索的道路上，唯有不断创新，勇于担当，才能构建一个更加普惠、更有效率、更可持续的农村金融体系，为中国农业农村现代化注入强大的金融动力。