　　现代经济社会已经进入了互联网经济社会，金融业务电子化、互联网化已经成为常态，特别体现在支付结算业务上。通过《现代支付结算与电子银行/农银浦江商业银行业务新编系列教材》的学习，学生可以学习掌握现代支付结算和电子银行的发展、变化，熟悉和掌握现代支付业务和电子银行的操作方法，从而能够更好地拓展金融专业的新知识，掌握新金融业务的基本技能，以适应新经济的发展要求。通过本教材的学习，学生还可以建立电子银行与金融业务的理论体系，掌握电子支付与网上银行的基本知识、基本理论和基础技能，同时将其应用到实验室的实训操作中去，为今后的学习与实践打下良好的基础。
　　《现代支付结算与电子银行/农银浦江商业银行业务新编系列教材》的特点是比较全面和新颖，具有较强的实用性和超前性，比较全面系统地介绍了现代支付结算业务的发生、发展；注重把新的现代支付结算方法、工具和业态纳入教材中，注重介绍国际支付和跨境支付结算清算系统和人民币国际化下的支付清算业务；理论联系实际，业务知识与业务操作相结合，编者还把自己新的研究成果编入该书中，使得该教材更具有实用性和超前性，既可以作为高等院校金融专业和其他相关专业支付结算与电子银行课程的教材，也可以作为企事业单位及个人学习了解现代支付结算与电子银行业务的实用性参考书。

作者简介

　　徐学锋，男，经济学博士，金融学教授、高级经济师，美国陶森大学高级访问学者。现供职于上海立信会计金融学院(原上海金融学院)。具有二十多年的金融机构和企业从业经历，曾供职于中国银行、招商银行和中信银行等金融机构，历任信贷部主任、办事处主任、支行行长、分行行长；曾供职于中国电力投资集团公司(现国家电力投资集团公司)，任高级管理人员；曾供职于第三方支付机构易宝支付有限公司，任副总裁兼上海分公司总经理。具有十多年的高等学校金融专业研究与教学经验，曾任上海金融学院国际金融学豌副院长，专业研究与教学涉及：宏观经济、贸易金融、风险管理、金融机构经营管理、金融监管发展、互联网金融、投融资管理等领域。

总序
前言
第一篇支付结算基础
第一章支付结算概述
第一节支付结算的产生
第二节支付结算的作用
第三节支付结算的意义
第四节支付结算的管理
思考讨论题
第二章结算账户管理
第一节结算账户概述
第二节结算账户的开立
第三节结算账户的运用管理
思考讨论题
第三章票据及其法律规定
第一节票据业务概述
第二节票据行为的内容与特点
第三节票据权利与义务
第四节票据伪造与变造
第五节票据丧失与补救
思考讨论题

第二篇银行支付结算业务
第四章票据结算业务
第一节商业汇票业务
第二节银行汇票业务
第三节银行本票业务
第四节支票业务
思考讨论题
第五章非票据结算业务
第一节汇兑结算业务
第二节托收承付结算业务
第三节委托收款结算业务
思考讨论题
第六章银行卡业务
第一节银行卡概述
第二节银行卡的业务流程
第三节信用卡业务
第四节银行卡的定价
第五节银行卡的错账处理
第六节银行卡的应用与发展
思考讨论题

第三篇现代支付系统清算业务与管理
第七章现代支付系统
第一节现代支付系统概述
第二节大额支付系统
第三节小额支付系统
第四节银行行内支付系统
第五节其他银行间支付系统
第六节清算所
思考讨论题
第八章跨境支付与结算
第一节跨境支付清算
第二节美元的清算与结算
第三节欧元的清算与结算
第四节持续联结清算系统
第五节人民币跨境结算
第六节中国银联卡的跨境支付、清算与结算
思考讨论题
第九章人民币跨境电子支付业务的最新发展
第一节人民币跨境支付基础建设
第二节人民币跨境电子支付业务的监管体系
第三节人民币跨境电子支付业务的典型案例分析
思考讨论题

第四篇新兴支付结算与电子银行
第十章网络支付
第一节互联网支付
第二节离线支付
第三节贝宝与支付宝支付分析
思考讨论题
第十一章电话支付与移动支付
第一节电话支付
第二节移动支付
第三节案例
思考讨论题
第十二章电子银行、网上银行与互联网银行
第一节电子银行、网上银行与互联网银行发展概述
第二节网上银行的系统构架和支付流程
第三节网上银行的基本业务及功能
第四节网上支付跨行清算系统
第五节互联网银行的发展趋势
思考讨论题
现代支付结算与电子银行案例专题
中国农业银行电子银行业务介绍
参考文献

精彩书摘

　　一、《支付结算办法》在我国交易行为中的作用
　　支付结算是我国国民经济活动的一大重要组成部分。作为一种法律行为，从宏观上讲，支付结算是金融体系的重要保障，是保证金融活动顺利进行的基础，同时也是中国人民银行履行监管职责的一大基础；从微观上说，支付结算也是转账结算，它是企业进行生产经营活动的重要前提。是维护企业利益、保护规范交易行为的法律基础，是每个人生活中不可缺少的必要条件。
　　（一）《支付结算办法》有利于宏观经济的稳定发展
　　《支付结算办法》帮助维护了我国金融体系的稳定，为我国经济的发展起到了保驾护航的重要作用。《支付结算办法》已经实施了20年，中国人民银行通过实施《支付结算办法》.规范了四个票据和汇兑、委托收款、托收承付、国内信用证等结算方式出票、传递、款项支付、会计核算等行为，使单位的资金全部在银行之间流动，市场的资金流得到了有效控制，维护了我国金融市场的秩序，既保证了企业和单位的资金需求，又未使通货膨胀产生，同时又有利于金融市场的宏观调控。
　　（二）《支付结算办法》规范了商业银行的经营行为
　　
　　《支付结算办法》实施以来，单位的资金往来全部纳入商业银行的管理范畴，这样进一步扩大了商业银行的金融资产规模，不仅帮助商业银行吸收单位的存款，还进一步将社会的金融资本吸收进来，创造了企业发展的条件，同时，也壮大了商业银行的发展，拓宽了商业银行中间业务，使我国的商业银行进入国际化发展空间，融人世界银行的体系，这样提升了商业银行的核心竞争力，为我国的商业银行进入世界五百强创造了发展的空间、奠定了基础。
　　（三）《支付结算办法》的实施，为企业的生产经营活动和预算单位提供了标准的会计核算环境和资金的安全保障
　　支付结算业务法规制度的完善，保障、维护了结算秩序，加强了对企业违规行为的监督；适应了电子业务发展的要求，增强了法规制度观念和严格执行制度的行为责任。
　　支付结算管理体制的完善，降低了支付体系监管的协调成本，提高了支付体系监管的效率。《支付结算办法》的推广。统一了票据和各种结算方式填写、办理、银行服务、资金到账和会计核算程序，保证了企业和单位的资金需求，也为企业的生产经营活动创造了良好的外部环境，让资金在安全的商业银行体系问流动，节约了时间成本和财务成本，避免了大量资金游离于商业银行体系之外。消除了通货膨胀的隐患，为单位的会计核算创造了非常有利的条件，真正实现了安全、快捷、高效。二、新结算方式及其重要性随着我国经济的高质量发展、互联网经济和互联网金融的出现，必须将出现的各种新结算方式纳入支付结算中，网上银行、手机银行、第三方支付平台（如支付宝、余额宝）等新的结算方式将和现有的支付结算共同构成我国新的支付结算体系，为现代化经济服务，支持实体经济的发展。
　　（一）新支付结算方式具有无可替代的优越性
　　传统的票据和结算方式从交易完成到款项收回至少有1～7天划款期.资金处于在途运动中，对企业的生产经营活动是个损失，也影响了资金的利用效率；同时，还需要财务人员时时去开户银行不断询问，有时间成本和财务成本。而新的结算方式，不管是网上银行、手机银行，还是支付宝和余额宝，款项是瞬间到账，这是原来的支付结算办不到的，所以说新支付结算方式具有无可替代的优越性。
　　（二）新支付结算方式将成为我国支付结算的主体
　　近几年，随着互联网的快速发展，互联网金融创新了我国支付结算、会计核算和会计监督体系，改变了现有的交易规则，不仅节约了财务费用，更提高了资金到账的效率，随着互联网金融的大量推广和使用，传统的票据和结算方式必将被新的结算方式所替代，成为我国支付结算的主体。例如ATM机是使用范围最广的新型支付结算手段，计算机技术的快速发展和互联网的迅速普及，使得网络银行成为人们的重要支付手段。近年来，随着智能手机的广泛普及，手机银行逐渐成为人们支付手段的首选。这些新型支付结算业务有一个共同的特点，就是均采用高科技的网络技术，资金可以在全国各个地方的各个银行之间划转，并且方便快捷。
　　（三）新支付结算方式提高了使用者的隐秘性，增加了交易的安全性
　　不论是自助银行、网上银行，还是手机银行、电话银行，这些结算业务都需要进行网络注册，并且由交易者自行设置交易密码，交易方式也不再是客户与银行工作人员之间的面对面交流。而是自助完成支付交易，这样就导致了相关工作人员无法实时掌握客户的交易行为，支付结算的隐秘性较高，因此，提高了交易结算的安全性。
　　……

前言/序言

　　现代经济社会已经进入了互联网经济社会，金融业务电子化、互联网化已经成为常态，特别体现在支付结算业务上。通过本教材的学习，学生可以学习掌握现代支付结算和电子银行的发展、变化，熟悉和掌握现代支付业务和电子银行的操作方法，从而能够更好地拓展金融专业的新知识，掌握新金融业务的基本技能，以适应新经济的发展要求。通过本教材的学习，学生还可以建立电子银行与金融业务的理论体系，掌握电子支付与网上银行的基本知识、基本理论和基础技能，同时将其应用到实验室的实训操作中去，为今后的学习与实践打下良好的基础。
　　全书共分为四篇十二章。第一篇支付结算基础：第一章支付结算概述；第二章结算账户管理；第三章票据及其法律规定。该篇对支付结算的产生、发展进行了概述，总结了形成支付结算的基础、条件、工具、制度和法律法规，介绍了进行支付结算的基本操作流程。第二篇银行支付结算业务：第四章票据结算业务；第五章非票据结算业务；第六章银行卡业务。该篇主要讲述现代银行支付结算业务的操作、运行和管理，分为票据业务、非票据业务和银行卡业务。考虑到专业的特殊性和另外一门专门课程教材，所以没有涉及国际结算支付业务，仅限于国内支付结算业务。第三篇现代支付系统清算业务与管理：第七章现代支付系统；第八章跨境支付与结算；第九章人民币跨境电子支付业务的最新发展。该篇主要讲述现代支付结算和跨境支付是如何进行清算的，介绍人民币清算系统、国际支付与跨境支付系统以及人民币跨境电子支付业务的最新发展。第四篇新兴支付结算与电子银行：第十章网络支付；第十一章电话支付与移动支付；第十二章电子银行、网上银行与互联网银行。该篇主要介绍目前已经成型的各种新兴支付结算业务和包括电话银行、网上银行在内的电子银行业务以及正在发展的互联网银行业务。本书书名及书中所述电子银行涵盖了所有通过现代电子支付手段和电子商务渠道而从事的商业银行业务。根据中国银行业监督管理委员会20。6年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务.利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POs等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物，其主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜银行业务。故本教材把电子银行的概念延伸至涵盖所有通过电子化渠道来提供的银行业务，即电子银行包含电话银行、网上银行、手机银行、移动终端银行、ATM自助柜员机、商业POS终端机以及所有通过电子渠道、电子设备所提供的银行业务。当然从广义上讲，互联网银行与电子银行都是建立在电子信息技术基础上的，从这个角度也可以把互联网银行看成是电子银行。
　　本教材的特点是比较全面和新颖，具有较强的实用性和超前性，比较全面系统地介绍了现代支付结算业务的发生、发展；注重把最新的现代支付结算方法、工具和业态纳人教材中，注重介绍国际支付和跨境支付结算清算系统和人民币国际化下的支付清算业务；理论联系实际，业务知识与业务操作相结合，编者还把自己最新的研究成果编人该书中（详见第九章），使得该教材更具有实用性和超前性，既可以作为高等院校金融专业和其他相关专业支付结算与电子银行课程的教材，也可以作为企事业单位及个人学习了解现代支付结算与电子银行业务的实用性参考书。
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