《一本书搞懂消费金融》全面系统地介绍了消费金融的认知、商业银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融、消费金融风控等内容。从大众化的视角，通过实例和理论的结合，分析与思考的对比，向读者传递出消费金融质朴的一些理念，也为大众参与行业的发展提供了专业而广阔的思路。
《一本书搞懂消费金融》通过大量的图示及解说把复杂内容简单化，适合了解或准备进入消费金融领域的有识之士阅读。

作者简介

林轶超，神马金融总裁CEO，协助筹建大数金融深圳分公司，深圳分公司市场总经理；南粤银行总行无担保贷款事业部（UPL）深圳市场副总经理；平安银行深圳分行零售部、小微金融部，多年金融从业经验，了解国内零售信贷发展史及互联网金融发展；熟悉零售信贷、消费金融、渠道管理等领域；擅长市场营销、产品研发与流程设计、客户管理等。

第一章　消费金融的认知 1
投资、净出口、消费是拉动我国国民经济增长的“三驾马车”。随着经济新常态成为共识，投资、出口逐渐走向饱和，消费推动国家经济发展所占的比重正在迅速上升。伴随个人消费潜力的不断释放、国民经济实力和消费观念的进步，消费金融市场也迎来了爆发式增长。
第一节　消费金融的概述 2
一、消费金融的概念 2
二、消费金融的作用 3
三、消费金融的特征 4
四、消费金融的关键点 6
第二节　消费金融的发展 7
一、消费金融的发展前景 7
二、消费金融的发展契机 9
三、消费金融的市场格局 12
四、消费金融的发展趋势 13
第三节　消费金融的内在驱动 14
一、传统消费金融的资金驱动模式 14
二、电商消费金融的场景驱动模式 17
三、第三方消费金融服务技术驱动模式 19
第四节　消费金融的应用场景 23
一、电商场景 23
二、旅游场景 24
三、汽车场景 24
四、医疗场景 25
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五、校园场景 26
六、房地产场景 27
第五节　消费金融的未来趋势 28
一、垂直领域有待深挖 28
二、生态场景链竞争激烈 29
三、技术渗透率将大幅提高 30
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四、消费金融场景将实现个性化 31
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第二章　商业银行消费金融 33
消费金融作为商业银行的战略要事，已经并不新鲜。早在2015年消费金融市场竞争激烈之时，不少传统商业银行就纷纷转型加大投入到消费金融的战场上来。随着利率的逐步市场化以及存贷利差的收窄，消费金融将成为未来商业银行业务发展的重要核心纽带。
第一节　商业银行消费金融现状 34
一、发力布局消费金融 34
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二、向精细化经营迈进 35
三、探索“扬长避短” 36
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第二节　商业银行消费金融发展 38
一、商业银行发展消费金融的优势 38
二、商业银行发展消费金融的劣势 39
三、商业银行消费金融的发展趋势 40
四、制约商业银行消费金融发展的因素 41
五、商业银行发展消费金融的对策 42
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第三节　商业银行消费金融服务 46
一、信用卡 46
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二、消费信贷 49
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第四节　商业银行消费金融模式 53
一、控股或参股消费金融公司 53
二、与互联网消费金融公司合作 54
三、与各类电商平台合作 55
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四、自主推出信贷产品 57
五、自建电商平台 59
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第五节　商业银行消费金融创新 65
一、深耕客群建设，精细分层管理 65
二、丰富产品内涵，构建场景生态 67
三、丰富电子渠道，布局线上市场 68

第三章　消费金融公司 71
近年来，消费金融作为刺激消费、稳定经济增长的重要金融配套服务，在国家政策层面得到积极鼓励和大力支持。消费金融公司自试点开展以来，在推动经济结构调整、促进消费转型升级和保障民生等方面发挥了积极作用，展现了巨大活力和无限潜能。
第一节　消费金融公司概述 72
一、消费金融公司的概念 72
二、消费金融公司的特点 72
三、消费金融公司的意义 72
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四、消费金融公司的业务模式 74
五、消费金融公司面临的挑战 75
六、消费金融公司的发展方向 76
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第二节　消费金融公司分类 78
一、银行系 78
二、产业系 79
三、电商系 80
第三节　消费金融公司注册 81
一、设立消费金融公司的法定条件 81
二、消费金融公司出资人资质 81
三、消费金融公司的业务范围 83
四、消费金融公司的经营规则 83
五、消费金融公司的监管指标 84
第四节　持牌消费金融公司介绍 84
一、中银消费金融有限公司 84
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二、北银消费金融有限公司 88
三、四川锦程消费金融有限责任公司 89
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四、捷信消费金融有限公司 91
五、招联消费金融有限公司 93
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六、兴业消费金融股份公司 95
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七、海尔消费金融有限公司 99
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八、苏宁消费金融有限公司 102
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九、湖北消费金融股份有限公司 105
十、马上消费金融股份有限公司 106
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十一、中邮消费金融有限公司 108
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十二、杭银消费金融股份有限公司 110
十三、华融消费金融股份有限公司 112
十四、晋商消费金融股份有限公司 113
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十五、盛银消费金融有限公司 116
十六、陕西长银消费金融有限公司 117
十七、哈尔滨哈银消费金融有限责任公司 118
十八、河南中原消费金融股份有限公司 119
十九、包头市包银消费金融股份有限公司 122
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二十、湖南长银五八消费金融股份有限公司 123
二十一、河北幸福消费金融股份有限公司 124
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第五节　消费金融公司互联网化 127
一、消费金融公司互联网化的意义 127
二、消费金融公司互联网化的对策 129

第四章　互联网消费金融 133
移动互联网时代，不知从何时开始，互联网消费金融已经和我们每个普通人触手可及。无论你是蓝领工人还是金领高管，无论你是在电商平台还是在工厂旁边的小卖铺购物，针对不同人群、不同消费场景，随时随处都有互联网消费金融公司或产品供你选择。
第一节　互联网消费金融概述 134
一、互联网消费金融的概念 134
二、互联网消费金融的特点 134
三、互联网消费金融的运作结构 136
四、互联网消费金融的分类 137
第二节　互联网消费金融的发展 137
一、互联网消费金融的发展机遇 137
二、互联网消费金融的发展现状 139
三、促进互联网消费金融发展的因素 140
四、互联网消费金融面临的痛点 144
五、改善互联网消费金融发展的措施 146
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第三节　互联网消费金融的模式 150
一、银行互联网消费金融模式 150
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二、消费金融公司的互联网消费金融模式 153
三、电商的互联网消费金融模式 155
四、P2P网贷消费金融模式 159
五、分期购物平台消费金融模式 162
第四节　互联网消费金融切入口 166
一、消费分期 166
二、现金贷 169
第五节　互联网消费金融典型案例 170
一、京东金融 170
二、乐信消费金融 171
三、招联消费金融 173
四、马上消费金融 173
五、百度消费金融 175
六、易日升消费金融 177
七、搜狐消费金融 178

第五章　消费金融的风控 181
金融服务正深度嵌入人们的日常生活，人们的消费习惯随之改变，消费金融正在蓬勃兴起。消费金融产品涌现，释放了消费潜力，促进了产业升级，但一个良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。
第一节　消费金融面临的风险 182
一、个人信用记录缺失—导致征信寸步难行 182
二、传统风控模式—增加运营成本 182
三、现金贷业务脱离消费场景—导致坏账率高 183
四、综合成本率偏高—增大逆向选择风险 184
相关链接　促进消费金融健康发展的建议 184
第二节　大数据风控 186
一、大数据的概念 186
二、大数据风控的优势 186
三、大数据风控的劣势 189
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第三节　政府加强监管 191
一、消费金融行业的切变 191
二、消费金融监管将日趋严格 191
相关链接　银监会正制定规范消费金融发展的文件 192
附　录 195
附录一：中国人民银行　银监会　关于加大对新消费领域金融支持的指导意见 196
附录二：人民银行等十部门发布　《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 199
附录三：中国银监会　教育部　人力资源社会保障部　关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知 206
参考文献 209

前言/序言

随着经济新常态成为共识，消费开始代替投资和净出口，成为国民经济三驾马车中的领头马。金融业的本质是实体经济的服务业，也开始出现倒向消费金融的趋势。
消费已成为我国经济发展的主要动力，进一步激活消费的消费金融也上升到国家战略层面，蕴含70万亿元的蓝海市场，一大批银行、证券、基金、保险、小贷、担保、电商、零售、房地产、旅游等产业纷纷涉足。以消费金融引导消费和普惠金融升级，供给创新创造消费需求，不仅进一步刺激居民消费，扩大内需，更好满足居民消费需求，还可拉动产业转型升级，推动粗放型经济增长转变为高效、高质型经济，成为供给侧结构性改革的核心要素。
2017年4月25日，国家金融与发展实验室主办的“消费金融：发展与创新研讨会”在北京召开，会上发布了《中国消费金融创新报告》，报告指出我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照 20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。互联网消费金融产品涌现，释放了消费潜力，促进了产业升级，但一个良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。
2017年3月23日的网贷监管细则正式落地，伴随着2016年P2P的退潮，消费金融业已成为互联网金融领域中的香饽饽。据《2017年消费金融行业报告》预测，2017年我国互联网消费金融整体交易规模可增至8933.3亿元，到2020年交易规模将达到10万亿元。
消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。有数据显示，中国大的家电连锁企业之—苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出，要大规模启动国内消费市场，除了加大银行等机构的信贷支持以外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。
基于此，我们根据多年的经验，通过浅显易懂的方式编写了《一本书搞懂消费金融》一书，主要包括消费金融的认知、商业银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融、消费金融的风控以及相关政策法规等内容，把消费金融知识普及给读者，供大家参考，以起到抛砖引玉的作用。
本书大的特色是采用模块化设置，条理清晰，接地气，每章通过导言引入，再采用图解的形式，运用大量的案例，加入“微视角”“数据平台”“相关链接”等栏目，对各知识点进行丰富和拓展；同时，充分考虑到现代人快节奏、高压力的工作方式，去“理论化”而重实操，所有知识点使用精确而简洁的方式进行描述。它是一本专门为消费金融知识零基础的初学者和非金融专业人士编写的实用入门书，不是一本专业的学术著作，也不是一本严肃的教学课本，更像是一本金融知识普及读物。
本书由深圳前海神马金融服务有限公司林轶超、林毓凯、郭梅共同编写完成，参与编写和提供资料的还有神马金融的杨巨云、郭媛媛、郭晓安、黄俊程、李洋、梁嘉仪、林显泉、林晓莉、刘金红、宋翔、向前、赵冲稳、周敏和李旭升、王建伟、郑时勇、刘俊、罗玲、齐艳茹、赵艳荣、何春华、黄美、赵慧敏、匡仲潇等。全书终由郭梅统稿、审核完成。在此，对他们付出的劳动一并表示感谢！
由于时间和水平所限，书中难免有疏漏和不足之处，恳请广大专家、读者指正。

编著者　　
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