　　《数字普惠金融新时代》特点：
　　1.金融领域热点。2016年10月25日，G20杭州峰会发布了《二十国集团数字普惠金融高级原则》，提出8项原则和66条行动建议。一时间，数字普惠金融成为各界热议的话题。
　　2.创新热点。作为近年来金融创新的热点，数字金融体现了金融与科技的不断融合，涵盖了传统金融的数字化、移动化以及新兴的互联网金融等领域。数字金融具备共享、便捷、低成本、低门槛的特点，在普惠金融方面具有天然优势。
　　3.系统全面、实操指导。数字普惠金融领域实践指南。涵盖数字普惠金融在数字支付、小额信贷与权益投资、小额理财、小额保险、数字化征信中的应用、现状和发展创新。
　　4.作者专业性。中国普惠金融研究院专注学术研究，致力于探索普惠金融领域基础性、前沿性的理论问题；汇聚国内外相关各方，提供普惠金融领域交流与合作平台，促进普惠金融能力建设与知识分享，推动普惠金融创新与实践。

作者简介

贝多广，中国人民大学中国普惠金融研究院院长、财政金融学院兼职教授、博士生导师。自1988年获得经济学博士学位后，先后供职于国家财政部、中国证监会、中金公司、摩根大通。20世纪90年代初曾在美国加州伯克利大学和纽约联储银行担任客座研究员。贝多广学术著述甚丰，早年曾出版《宏观金融论》、《中国资金流动分析》等专著，曾获得孙冶方经济学奖，主持过国家社会科学基金重点项目。近年开始专注普惠金融研究，发表相关演讲论述，*新论文之一“好金融与好社会：问题的提出和答案”发表于2015年第7期《金融研究》。目前正在主持普惠金融国家发展战略的课题研究以及中国数字化普惠金融发展模式的课题研究。李焰，现担任中国人民大学商学院金融学教授、中国人民大学小微金融研究中心主任。学术兴趣涉及经济学、金融学等多个领域，包括货币理论、居民储蓄、公司财务、金融市场。研究成果以核心期刊论文和专著方式公开发表和出版，曾发表论文数十篇，出版《中国居民储蓄行为研究》、《企业集团化运作、融资约束与信用扩张效应》等专著，主持多个国家自然科学研究基金项目。近年来关注普惠金融的研究与实践，主持国家发改委“十三五”规划研究课题“中国小微金融发展与政府扶植”、国家社会科学研究基金重点项目“新常态下中国普惠金融体系建设研究”，希望通过研究推动中国普惠金融事业发展。

内页插图

第一章数字普惠金融的发展背景
一、数字普惠金融概念的兴起
二、从“传统”到“数字”——普惠金融发展的必然
三、中国数字普惠金融的发展

第二章数字普惠金融的社会经济价值
一、公平前提下提升效率
二、金融服务的改进、扩展和成本降低
三、促进金融产业发展
四、推动金融改革

第三章数字普惠金融的服务品种与服务商界定
一、服务类别
二、服务商类别

第四章数字化支付体系
一、支付体系的内涵与发展
二、数字普惠金融与支付体系的依存与促进关系
三、中国数字化支付体系实践
四、中国数字化支付体系的典型特征
五、中国数字化支付体系存在的问题与风险
六、中国数字化的发展趋势与建议

第五章线上小微融资
一、传统小额信贷业务的数字化
二、P2P网络借贷与众筹

第六章数字化小额理财
一、微型理财
二、传统银行
三、基金公司
四、通信运营商
五、新型金融组织
六、网贷平台
七、数字化资产配置

第七章小额保险的数字技术应用与发展
一、保险产品销售和服务渠道数字化
二、新兴数字化保险机构
三、新型数字化保险产品创新

第八章数字化信用评分
一、市场格局
二、数字技术的应用
三、数字化信用评分呈现的特征
四、未来发展趋势

第九章风险挑战
一、与数字交易平台相关的风险
二、与数字技术相关的风险
三、与代理相关的风险

第十章消费者保护
一、金融消费者权益保护提出的国际背景
二、数字普惠金融框架下加强消费者保护的必要性
三、数字普惠金融对消费者保护带来的新挑战
四、我国金融消费者权益保护政策的实施现状
五、国际组织对数字普惠金融消费者保护的要求
六、政策建议

展望
参考文献

前言/序言

　　普惠金融在全球的实践可以追溯到20世纪70年代，东南亚和拉美地区的一些非政府组织用公益的方式向贫困人口发放小额贷款。其中最著名的例子当属孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）教授以27美元起家向赤贫家庭发放小额贷款，历经磨炼，最终成立了客户达数百万之众的格莱珉银行（Grameen Bank），并在2006年荣获诺贝尔和平奖。格莱珉银行之所以为人称道，是因为它以公益为目标，经营却完全是商业化的，比如它的贷款利率绝不是享受政府补贴的优惠利率，而是实实在在的市场利率。从早期的微型金融到当今的普惠金融，其起于滴水穿石之力，终汇成江河潮涌之势，盖源于社会目标和商业目标的同时实现。另一个具有规模性的典型案例是印尼人民银行（Bank Rakyat Indonesia，简称BRI），在印尼这个有2.4亿人口的国度里，该行拥有的小额贷款客户高达3500万，传统的微型金融获得成功。
　　然而，微型金融经过40多年的发展，也只覆盖了25%的贫困家庭，据世界银行估算，全球大约还有将近20亿成年人仍然处于没有金融服务或缺乏金融服务的状态。2005年联合国提出普惠金融的概念，人们对普惠金融充满了期待，同时也不乏疑虑。
　　正像人类社会的重大进步都与技术革命相关一样，……。不同于微型金融的高接触、高成本和低覆盖，数字普惠金融展现出来的低接触、低成本和高覆盖使越来越多的人认识到，数字普惠金融可能是普惠金融事业最终到达理想彼岸的途径。目前，我国在微型金融领域的实践远远落后于其他发展中国家，但是在数字普惠金融领域却表现出弯道超车引领潮流的趋势，令世人瞩目。
　　忽如一夜春风来，千树万树梨花开。我们已悄然进入了数字普惠金融的瑰丽时代。为什么中国在数字普惠金融方面能独占鳌头，领先世界各国甚至领先很多发达国家？这是我最近经常被问到的问题。我通过观察归纳出以下四个方面的原因：
　　第一，中国人口众多，市场广阔，加之传统金融结构严重失衡，大众市场缺乏金融服务，使任何新的金融创新都能有所作为。
　　第二，中国的基础设施成熟，目前网民规模已达到7.31亿，其中95%是移动用户。遍布全国的通信网络及手机的高普及率成为我国电子商务及数字金融大规模、高速度发展的重要基础，而这种设施在其他发展中国家相对是不完善的。根深才能叶茂，没有完善基础设施的数字金融就如同无源之水。电商依赖的物流配送系统也是中国一道独特的风景线，它在很大程度上受益于密集的居住人口、低廉的劳动力成本和宽松的城市交通管理等。
　　第三，中国的监管环境宽松，互联网、电子商务以及数字游戏等从一开始就是政府鼓励创新、支持创业的方向，当经济交易的场景催生出金融需求以及金融服务时，比如网上支付、网络信贷等，政府多以呵护的态度提供相对友善的监管环境。
　　第四，这一点可能是最重要的原因，中国人的创新智慧和企业家精神，把从国外引进的商业模式与中国传统文化风俗进行完美结合，创造出了出人意料的商业效果，比如微信的红包就是一个典型的例子。现有的电商或社交平台，我们都可以从一些发达国家找到原型，但是中国的这些电商平台、社交平台奇迹般地演化成数字金融的形式，不能不说具有很强的中国特色。
　　中国数字普惠金融的探索和实践足以证明，数字普惠金融是全球普惠金融事业的未来方向。当然，我们不会说数字普惠金融的前程是一片坦途，也不会说金融创新不会带来新的金融风险，事实上，我们享受数字红利的同时一定不能忽视数字鸿沟的现实。从数字普惠金融的长远发展来说，我们不可能简单地将数字化“一化到底”，而更可能是将数字化与传统模式相结合。事实上，越来越多的传统金融机构正在迈出数字化的步伐，无论是银行、证券公司、保险公司还是基金公司。
　　鉴于国内外的广泛需求，我们组织编写本书，由于时间所限，也只是对现实情况做一次简述。本书的内容分为三大部分：
　　第一部分是数字普惠金融概览。数字普惠金融是随着互联网发展而兴起的，由早期的传统金融业务互联网化过渡到数字技术驱动金融服务创新，解决应用场景实际需求。在其发展过程中，带来了多方面的社会经济价值。
　　第二部分介绍了中国数字普惠金融的实践探索，包括在数字化支付体系、线上小微融资、数字化小额理财、小额保险的数字技术应用与发展，以及数字化信用评分五个领域中的应用和创新。
　　第三部分聚焦数字普惠金融的风险挑战与消费者保护。
　　在本书的编写过程中，蚂蚁金服作为数字普惠金融的重要实践者，给予了我们实质性支持，其首席战略官陈龙教授专程授课，让全体编写人员受益无穷，在此表示衷心的感谢！

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